Мы «не откроем Америку», если скажем, что одной из причин увеличения объема проблемных кредитов в стране являются высокие процентные ставки. По состоянию на 1 ноября 2015 года объем проблемных кредитов в банках Азербайджана составил 1 млрд. 301,9 млн. манатов. Хотя по сравнению с октябрем, объем проблемных кредитов снизился, снижение составило всего 51,9 млн. манатов.
А с начала года объем проблемных кредитов вырос на 33,3%.
Кстати, согласно информации Службы централизованного кредитного реестра при Центробанке Азербайджана, 1 ноября 2015 года в Азербайджане было зафиксировано 2 млн. 519 тыс. 494 лиц, имеющих долги по кредитам. Это на 13 тысяч 919 человек или на 0,55% больше, чем по итогам сентября.
С начала года число имеющих долги по кредитам лиц увеличилось на 202 тысячи 954 человек или 8,7%.
Этим я хочу сказать, что число должников также растет не переставая.
Тогда почему в стране высокие процентные ставки по кредитам? Почему банки не снижают и могут ли снизить процентные ставки в период, когда исправления ситуации для выплаты кредитов только ухудшает ее?
Напомним, что в Указе Президента о применении закона «О государственном бюджете Азербайджана на 2015 год» Центральному банку Азербайджана (ЦБА) было поручено принять меры по снижению процентных ставок по кредитам коммерческих банков, по уменьшению разницы между ставками по кредитам и учетной ставкой регулятора, и раз в полгода информировать главу государства о проделанной работе.
Год уже подходит к концу и возникает вопрос, было ли это достигнуто?
К сожалению, можно сказать, что нет…В чем причина ?
Дело в том, что в первую очередь, отвечая на вопрос о высоких процентных ставках банковских кредитов, важно учесть, что речь здесь на самом деле идет о «продаже товара».
Возникает вопрос, почему цена этого или другого товара дороже или дешевле? Потому что, на этот товар или высокий спрос, то есть предложение не может удовлетворить этот спрос, или продажи нет- то есть предложение превышает спрос…
Ситуация в вопросе кредитных ставок одинаковая. Так, кредит, являясь одним из видов товара, выдается или продается в денежной форме, чтобы принести прибыль. Дело в том, что в Азербайджане достаточно высокий уровень спроса на кредит.
Ресурсы же банков не так велики и не выгодны полностью, чтобы «раздавать деньги» в соответствии с этим спросом, и поэтому они вынуждены повышать процентные ставки, так как у нас кредиты, выдаваемые коммерческими банками, предлагаются за счет 3 источников: средств ЦБА, средств, полученных из зарубежных финансовых структур и средств, привлеченных у населения.
В этом списке самую большую долю составляет последний.
То есть привлеченные вклады населения…
Кстати, по состоянию на 1 ноября 2015 года объем банковских вкладов населения составлял 7 миллиардов 172,9 миллиона манатов, что по сравнению с показателями по итогам сентября меньше на 138,9 миллионов манатов или 1,9%. 24% вкладов, или 1 млрд. 723,8 млн. были сделаны в национальной валюте, а 76% или 5 млрд. 449,1 млн. - в иностранной валюте (в основном в долларах).
Ранее мы привели пример из указа президента о применении закона о госбюджете на 2015 год. Как известно, тогда впервые было дано указание о принятии практических мер по снижению процентных ставок по кредитам коммерческих банков, по уменьшению разницы между ставками по кредитам и учетной ставкой регулятора.
Если в выданных коммерческими банками кредитах привлеченные из Центробанка средства составляют небольшое количество, то как учетная ставка (в настоящее время 3,5%) может повлиять на процентную ставку?
Конечно же, не может…
С другой стороны, возникает вопрос, можно ли за счет денег населения проводить долгосрочную, свободную и дешевую кредитную политику? Конечно же, нет! К тому же эти средства должны привлекаться под обещание высоких дивидендов.
Напомню, что в Азербайджане привлеченные вклады населения считаются застрахованными по дивидендам до 12%. То есть, даже если спрос на кредиты невысок, коммерческие банки фактически не смогут выдавать кредиты со ставкой ниже 18-20%. Если же добавить еще и вышеупомянутые факторы, проценты, волей-неволей, должны увеличиться и будут составлять 25-39%...
Какой же выход из этой ситуации?
Первое условие состоит в том, что государство должно упростить возможности выхода банков к свободным денежным ресурсам и должны добиться расширения в этой сфере по различным направлениям в 3-4 раза. Второе же условие состоит в том, что уровень риска в корне спроса на кредиты должен быть сведен к минимуму.
Никто, «даже если у него много денег», не должен давать в долг, если возврат долга находится под сомнением!
Но интересный факт заключается в том, что в противовес этому, потребительские кредиты еще продолжают неуклонно расти. По информации на 1 ноября 2015 года в Азербайджане из 18 млрд. 566,4 млн. манатов кредитных вложений кредитных организаций 7 млрд. 557,1 млн. манатов были выделены домашнему хозяйству в качестве потребительских кредитов, и эта цифра по итогам сентября (7 миллиардов 592,2 миллионов манатов) меньше всего на 35,1 миллион манатов или 0,46%.
По этой причине часть населения в стране полагает, что государство может простить часть кредитных долгов, говоря о прожиточном минимуме. Хотя ясно, что взятый долг надо возвращать.
Парвиз Гейдаров
www.oxu.az
