На днях Access Bank организовал для журналистов семинар, посвященный вопросу повышения финансовой грамотности в Азербайджане. Лекторами выступили эксперты Всемирного банка (далее по тексту ВБ) Шон Манди и Иво Йеник, которые рассказали о позиции в данном вопросе этой международной структуры и проделанной в Азербайджане работе.
Oxu.Az взял эксклюзивное интервью у Шона Манди, попросив его рассказать о совместном проекте с правительством в области финансовой грамотности.
- Скажите Шон, давно ли началась работа над этим проектом?
- Проект повышения финансовой грамотности населения осуществляется давно, но в последнее время Центробанк стал вести работу более координировано и приступил к разработке Национальной Стратегии по финансовой грамотности. Сейчас эта структура определяет приоритеты деятельности в этой области для всех заинтересованных сторон.
- Обратилось ли правительство Азербайджана к ВБ с просьбой помочь в разработке Национальной стратегии или это инициатива самого банка в рамках проектов реализуемых им по всему миру?
- Центробанк разрабатывает стратегию, а Всемирный банк помогает ему в этом.
- Вы говорили, что в разных странах мира подобные стратегии уже существуют и находятся в разных стадиях внедрения. Учитывая ваш опыт, можете поделиться обобщенными цифрами о том, какая часть государственного бюджета должна ежегодно затрачиваться на реализацию таких проектов?
- Там где осуществляются эти программы, на них тратятся минимальные суммы. Государственные расходы на их реализацию невелики и занимают незначительную долю бюджета. В основном речь идет о более эффективном использовании этих ресурсов. Ведь программу осуществляют не только государственные ведомства.
В работу бывают вовлечены также частные структуры и неправительственные организации, плюс другие заинтересованные стороны, и, в частности, средства массовой информации. Во многих странах неправительственные организации зачастую участвуют в таких программах добровольно и на бесплатной основе.
Но в любом случае, даже если деятельность будет осуществляться в рамках госсектора, то расходы не так уж и велики. Приведу конкретный пример. Для того чтобы интегрировать проект финансовой грамотности в Средней Азии, в систему образования, необходимо, конечно же, внести первоначальные инвестиции со стороны государства.
То есть надо разработать учебный план, нужно обучить учителей и преподавателей. После того как все необходимое найдет свое отражение в учебном курсе, а в Азербайджане, как вы знаете, основы финансовой грамотности будут включены в учебный предмет «хяйат билгиляри», то дополнительных расходов со стороны Министерства образования уже не потребуется.
- Насколько я понимаю, сотрудничество со Всемирным банком по этому проекту осуществляется в рамках институциональных реформ в Азербайджане. Ели будет соответствующее обращение со стороны правительства Азербайджана, а может оно уже поступило в ВБ, то предполагается ли кредитное финансирование? Кредитует ли ВБ такого рода проекты в других странах?
- С точки зрения ВБ этот проект поддерживается только в рамках технической помощи, то есть привлекаются эксперты, проводятся различные мероприятия и т.д. Что касается кредитования Азербайджана, то мы не информированы об этом. Насколько мне известно, такое финансирование не осуществляется. Но опять же, мы не являемся экспертам Всемирного банка в области кредитования. Что касается кредитования аналогичных проектов в других государствах, то я работал во многих странах мира, и не в одном из них не слышал о таком, что расходы были бы столь велики, чтобы требовали финансового вмешательства Всемирного банка.
- Есть ли необходимость в том, чтобы всю законодательную базу, регулирующую вопрос повышения финансового образования объединить каким-либо кодексом? Какова зарубежная практика в этой сфере?
- Что касается финансовой грамотности как таковой, то единственным примером могу назвать Индонезию, где есть специальный закон, регулирующий эту сферу. Вообще финансовая грамотность не регулируется законами или кодексами или другими специальными нормативными актами. Другое дело вопрос защиты прав потребителей и в этой сфере законодательство существует. То есть принятие законодательства в этом вопросе – не развитая практика.
- Судя по вашей позиции в данном вопросе, в Азербайджане необходимо внести изменения и дополнения в закон защищающий права потребителей. Возможно, по мере работы над проектом выяснится, что в доработке нуждаются и ряд других законов страны. Нашли ли вы пустоты и причины того уровня финансовой грамотности которую мы сейчас имеем?
- Не соглашусь с вами, что ситуация с финансовой грамотность в стране ухудшается или находится в том состоянии, которое мы наблюдаем сейчас из-за пустот в законодательстве. Это не вопрос законодательного регулирования и финансовая грамотность не является предметом законодательного манипулирования. Практика Азербайджана подтверждает сказанное. Тот факт, что в Азербайджане нет специальных законов в этой области, компенсируется нормативными актами Центрального банка, который успешно работает в этом направлении.
- Вы будете предлагать правительству разные сценарии по повышению финансовой грамотности. Наверняка вы уже изучили ситуацию. Как бы вы ее охарактеризовали?
- Да, ВБ заказал специальное исследование – опрос в этой области. Опрос завершен, но результаты еще не опубликованы. Думаю, широкой общественности результаты станут известны до конца нынешнего года.
- А вам они известны?
- К сожалению, опрос находится на уровне анализа результатов данных. Анализ проводится с помощью специального программного обеспечения, и пока не будет завершен, невозможно что-либо определенное сказать о результатах. В настоящее время ведется математический анализ. Могу сказать, что этот опрос проводился по всем регионам Азербайджана. Анкетирование завершено и данные получены. Сейчас они вводятся в компьютер.
- Учитывая ваш большой опыт работы по миру, хотелось бы знать ситуацию с какой страной напоминает ситуация в Азербайджане. Не хочу предугадывать ваш ответ, но я предполагаю, что вы сейчас опять сошлетесь на незавершенность результатов опроса… Или у вас уже сложилось четкое впечатление?
- Да вы права, без конечных данных очень трудно сравнивать. Мы можем строить лишь догадки. Но я могу сказать общую тенденцию, поскольку такой опрос проводился во многих странах мира и почти везде, даже в развитых странах, уровень финансовой грамотности совершенно недостаточен и большинство людей не могут правильно управлять своими личными финансами.
- Финансовая грамотность – это чисто экономический или социальный вопрос?
- Думаю, она охватывает все области. Конечно, в первую очередь речь идет о личных финансах людей, но, в то же время, если они смогут лучше управлять своими деньгами, выбирать продукты, избегать залогового кредитования, то это не только социальный, но уже и экономический вопрос. Правильно?
Если одним из основных аспектов финансовой грамотности является умение людей откладывать сбережения, и потом размещать их в финансовых организациях, то таким образом они развивают экономику. Если люди инвестируют деньги, не находятся в долгах, то они более продуктивно работают. Все эти аспекты, а также то, что мы поощряем финансовые организации – банки и другие структуры, которые служат росту интересам экономического развития, способствует тому, что с ростом финансовой грамотности устойчиво растет, соответственно, и экономика.
Тогрул РУХУЛЛАОГЛУ
www.oxu.az
