В последние дни распространяется информация о том, что некоторые банки приостановили выдачу кредитов как в валюте, так и кредитными картами. Согласно информации Центробанка, на этот счет не было сделано никаких распоряжений:
«Согласно законодательству, местные банки сами принимают решение, в какой валюте выдавать кредит. Каждый банк осуществляет свою кредитную политику», – заявили в Центробанке.
Напомним, что некоторое время назад было известно о том, что банки не выдают кредиты в манатах. Это объясняется тем, что после снижения Центробанком 21 февраля курса национальной валюты одной из проблем, с которыми столкнулись коммерческие банки стала выдача кредитов в национальной валюте.
Чем же можно объяснить отказ от выдачи кредитов в долларах? И насколько это целесообразно?
Как мы уже писали, трудности в выдаче кредитов в нацвалюте можно объяснить тем, что банки осуществляют кредитование за счет трех источников средств – со стороны Центробанка, зарубежных финансовых структур, и средств, привлеченных за счет населения.
В этой ситуация самая большая нагрузка ложится именно на население. Это не является положительным фактором, так как система привлечения основной части средств за счет вкладов населения не раз доказывала свою несостоятельность.
Ограничение на выдачу кредитов в манатах явилось еще одним подтверждением этого факта. Так, причиной этого стало резкое изменение структуры вкладов населения. Это еще раз доказывает, что кредитная политика коммерческих банков зависит от вкладов населения.
Но речь не об этом.
В реальности, политика банков по ограничению выдачи кредитов в иностранной валюте является оправданной. Причиной является вовсе не недостаток ресурсов в соответствующей сфере. Наоборот, коммерческим банкам в Азербайджане по упомянутой нами выше причине более выгодно выдавать кредиты именно в иностранной валюте. Поскольку, как мы уже упомянули, источником кредитных ресурсов для коммерческих банков в основном являются вклады населения, 70% из которых сделаны в иностранной валюте, а точнее – в долларах.
Но дело в том, что банкам необходимо выработать стратегический подход к потребительскому кредитованию. Когда банки осуществляют потребительское кредитование в иностранной валюте, они тем самым косвенно ухудшают свое и так не самое лучшее положение.
Банкам необходимо застраховать себя от рисков.
Кстати, в заявлении Центробанка говорилось о том, что банки приостановили выдачу кредитов в иностранной валюте, чтобы застраховать себя от возможных рисков.
В то же время, повторим: В заявлении Центробанка говорится о том, что, согласно законодательству, местные банки могут выдавать кредиты как в местной, так и в иностранной валюте по собственному желанию.
То есть каждый банк осуществляет собственную кредитную политику.
Но данное решение принято с учетом их интересов в будущем.
Поэтому, вышеупомянутое решение, в самом деле, преследует цель застраховать себя от возможных рисков. Банки, выдавая кредиты в манатах, должны учитывать и соотношение маната и доллара на финансовых рынках. Поскольку курс маната находится под воздействием процессов как на внутреннем, так и на внешнем валютных рынках.
Поскольку, учитывая цены на нефть на мировых рынках, а также процессы девальвации нацвалюты в соседних странах, никто не может дать гарантии стабильности маната.
Стоит напомнить, с какими трудностями столкнулись лица, имеющие кредитные долги в банках, после проведенной 21 февраля девальвации. Дело дошло до того, что вопрос был рассмотрен Конституционным судом. Решение было вынесено в пользу банков, а не должников. Это было воспринято как должное.
Что будет, если подобная ситуация повторится?
Так что приостановка банками выдачи кредитов в долларах застраховывает от рисков как банки, так и их клиентов в случае очередной девальвации нацвалюты.
Что касается повышения спроса на кредиты в нацвалюте, то основным способом для достижения этой цели является повышение объемов потребительских кредитов, а также максимально возможное снижение процентных ставок.
На данный момент, согласно решению Правления Центробанка от 13 июля 2015 года, процентная ставка составляет 3%.
Парвиз Гейдаров
www.oxu.az
