«Доля потребительских кредитов в Азербайджане составляет 41% от общего объема кредитных вложений, и рост продолжается, несмотря на меры, которые принимает Центральный банк страны».
Об этом сказал эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев газете «Эхо».
Напомним, что нынешний год ознаменовался для банков Азербайджана ужесточением условий выдачи потребительских кредитов. И главным аргументом введения этих «драконовских» мер со стороны Центробанка (ЦБА) было увеличение доли просроченных, а, порой и ничем не обеспеченных кредитов в банковских портфелях страны. Особенно это касалось сферы потребительского кредитования.
Некоторые потребители достаточно легкомысленно относятся к кредитным обязательствам и подчас без раздумий решают взять ссуду. Вопрос о том, стоит ли брать кредит, они стараются себе не задавать. Такие опрометчивые шаги зачастую негативно отражаются на состоянии семейного бюджета, тем более, если вдруг возникла задолженность по кредиту.
Спектр предлагаемых банками потребительских кредитов в Азербайджане настолько широк, что кажется, будто они предусмотрены на все случаи жизни: кредит на покупку мебели и бытовой техники, компьютера, мобильного телефона, ремонт, отдых, лечение и даже – на личные нужды. Кроме того, к банковским займам привлекают представителей разных категорий населения – студентов, пенсионеров, не забыли и о домохозяйках. А что, логично - за студентов расплатятся сердобольные родители, за пенсионеров – заботливые дети, а за домохозяйку – ее работающий супруг.
Конечно, есть и те, кто принципиально не берет кредиты, но все же тех, кто обращается к банковским займам – подавляющее большинство.
Отметим, что потребительские кредиты предоставляются непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Чаще всего потребительские кредиты берут на вещи не первой необходимости, а на то, без чего можно спокойно прожить.
Скажем, среднестатистический азербайджанский гражданин, не обремененный содержанием семьи, которому и ездить то особо некуда и который по будням пользуется метро, решил приобрести в кредит автомобиль из того расчета, что половину своей зарплаты он будет отдавать за автомобиль, а на другую половину - жить. Берет он кредит на несколько лет. Но вдруг через год, а может и раньше, он теряет работу. Будет хорошо, если он найдет новую, но не факт, что с большей зарплатой. А кредит никуда не делся, и его надо выплачивать. Теперь на погашение кредита пойдет уже не половина, а большая часть зарплаты. Нужно учитывать, что работа может нечаянно исчезнуть, а кредит останется.
Решившись на оформление кредита, нужно продумывать «план Б» − как погашать долги в непредвиденных ситуациях. Но этим мало, кто забивает себе голову, когда есть шанс получить «все и сразу», причем не за свои деньги.
Охu.Az провел небольшой опрос среди бакинцев на тему того, на что берут кредиты наши граждане, и как они потом живут с «кредитным» бременем. Из всех историй о кредитных мытарствах наших сограждан приведем самые интересные, которые, на наш взгляд, наиболее ярко характеризуют отсутствие культуры потребительского кредитования в стране.
Первая наша героиня, едва устроившись на работу в прачечную солидного отеля в Баку, тут же побежала в банк за кредитом, мотивируя это тем, что теперь она не может одеваться, как раньше, и ей необходимо обновить гардероб. Спустя некоторое время срок ее трудового договора истек, и руководство отеля не посчитало нужным его продлить. Женщина потеряла работу, и уже долгое время не может найти новую. Будучи безработной, ей приходится отрывать от небольшого семейного бюджета, пополнение которого целиком легло на плечи ее мужа и дочери, средства для погашения этого кредита.
Еще одна история. Мать пообещала дочери, заканчивающей 11-й класс, что за хорошую учебу сделает ей долгожданный подарок - купит дорогой смартфон. Естественно, в этом ей помог банковский кредит. Но радость была недолгой. Дочка не смогла поступить в ВУЗ на бюджетной основе и попала на платное отделение. Каково же было ее матери тянуть эту неподъемную ношу – платить за обучение и еще отдавать проценты по кредиту. И это – при невысокой зарплате. Она до сих пор отговаривает всех своих знакомых от кредитов на ненужные вещи.
Бывает и другая проблема, единожды взятый кредит вызывает стойкую психическую зависимость и создает иллюзию доступности. И тогда уже не устоять перед соблазном взять еще один кредит, может быть даже в другом банке. Некоторые никак не могут вырваться из этого порочного круга, и перезанимают в одном банке, чтобы погасить долг в другом.
Как сказал газете «Эхо» эксперт общественного объединения «Содействие экономическим инициативам» Самир Алиев, из-за ментальности граждан интерес к потребительским кредитам в нашей стране всегда повышен.
«Обычно эти кредиты тратятся на покупку приданого, бытовой или оргтехники, а также на празднование свадеб или других торжеств», - сказал он.
Cамое нелепое -это когда кредит берется только для того, чтобы доказать всем и вся, что «ты не хуже остальных».
Долговая яма, к которой могут привести улыбчивые сотрудники банков и кредитные карты, может оказаться слишком глубокой и выкарабкаться из нее порой бывает очень непросто. И все потому, что руководствуются при этом заемщики веским словом «Хочу!» и отключают свой внутренний калькулятор и не задаются вопросом «А смогу ли я расплатится?».
Люди часто не соизмеряют свой заработок со своими покупками, многие не живут по средствам.
«Лишь 20% населения нашей страны планирует свой семейный бюджет. Основная масса наших граждан не может правильно управлять своими финансами», - сказал газете «Эхо» председатель Центра исследований устойчивого развития Нариман Агаев.
Да что там говорить, даже обычный учет семейного бюджета мало кто ведет.
Потому для таких, привыкших жить на широкую ногу, и не отдающих себе отчета в своих расходах, граждан банковский кредит сродни «бесплатному сыру», который, как известно, бывает только в мышеловке.
Поэтому-то прежде, чем принять решение об оформлении договора финансового займа, тщательно изучите все его аспекты. Если есть возможность обойтись без ссуды, воспользуйтесь ею. Не поддавайтесь сиюминутным порывам, пользуйтесь кредитными услугами финансовых учреждений исключительно в безвыходных ситуациях.
Гюльнара Зейналова
www.oxu.az
