Одни берут кредиты легко, ведь это возможность получить желаемое здесь и сейчас. Другие стараются избегать их, считая ловушкой. Тем временем статистика указывает на стабильный рост закредитованности населения. Что стоит за этой тенденцией?
Потребительский кредит позволяет закрыть финансовую потребность немедленно - оплатить крупную покупку, ремонт, свадьбу или медицинские услуги, не откладывая решение задачи на неопределенный срок, пишет газета "Каспий".
Причины и риски
Для клиентов с положительной финансовой историей скоринг и выдача средств в банковских учреждениях теперь предельно просты, что существенно подстегивает спрос. К тому же активно развивается цифровой формат.
Однако за доступностью скрываются и риски. Когда у заемщика нет сформированного запаса средств, любой форс-мажор - будь то болезнь, травма или потеря работы - моментально превращает очередной ежемесячный платеж в критическую проблему. При этом процентные ставки и сопутствующие банковские комиссии при длительных сроках кредитования существенно увеличивают итоговую переплату, заметно снижая реальные располагаемые доходы семьи на долгий срок.
Рост объемов кредитования специалисты объясняют двумя противоположными тенденциями - повышением стандартов жизни и вынужденным шагом из-за ухудшения материального положения некоторых клиентов. Если раньше при нехватке денег обращались к знакомым или кооперировались на работе, то сегодня из-за неуверенности в завтрашнем дне граждане чаще идут в банки. При этом доступность заемных средств не делает их выплату проще: взвалив на себя крупный долг, человек иногда годами отдает существенную часть заработка, а агрессивная банковская реклама только подталкивает к новым обязательствам, повышая финансовые риски для семьи и всей банковской системы.
Качество роста
Экономист Асиман Гулиев считает, что масштабный рост кредитного портфеля коммерческих банков Азербайджана следует оценивать неоднозначно. С одной стороны, расширение кредитования выступает естественным признаком развития финансового посредничества и роста общей экономической активности.
- По данным Центрального банка, на 1 августа текущего года кредитный портфель банков достиг 32.095 млрд манатов. За год он увеличился примерно на 12.6%. При этом бизнес-кредиты выросли на 15.1% - до 17.333 млрд манатов, а их доля в совокупном портфеле повысилась с 52.8% до 54%. Это скорее позитивная тенденция, поскольку увеличение финансирования реального сектора потенциально способствует инвестициям, расширению производства и созданию новых рабочих мест, - отмечает экономист.
Однако эксперт подчеркивает, что особого внимания требует именно динамика потребительского сектора, где объем займов за год вырос на 1.03 млрд манатов (11.5%) и достиг 10.037 млрд манатов. Причин здесь несколько. Во-первых, банки располагают значительной ликвидностью и заинтересованы в расширении кредитных операций. Во-вторых, цифровизация банковских услуг существенно упростила получение небольших потребительских займов. В-третьих, часть населения использует кредит не только для приобретения товаров длительного пользования, но и как инструмент сглаживания разрыва между текущими доходами и расходами.
- Возрастание потребительского кредитования нельзя автоматически интерпретировать как свидетельство роста благосостояния граждан. Если доходы домашних хозяйств увеличиваются медленнее стоимости жизни, кредит начинает частично замещать недостаток текущего дохода. В этом случае рост потребления сегодня достигается за счет будущих доходов населения. Кроме того, если спрос приходится преимущественно на импортные автомобили, электронику и бытовую технику, кредитная экспансия стимулирует не столько внутреннее производство, сколько импорт, - указывает экономист.
Долговая нагрузка
Главный риск А.Гулиев связывает с растущей долговой нагрузкой. Хотя доля просроченных кредитов пока относительно невелика - около 2.1%, сам объем просрочки на 1 августа достиг 723 млн манатов, увеличившись за год на 36.6%.
Позитивной стороной эксперт считает опережающий рост бизнес-кредитования над потребительским (15.1% против 11.5%), что означает некоторое улучшение структуры кредитного портфеля. Однако сам по себе рост бизнес-кредита еще не означает расширения производственного потенциала страны. Например, кредитование промышленности и производства росло значительно медленнее, чем строительства, транспорта и ряда других отраслей.
- Главный вопрос не в том, хорошо или плохо, что кредитный портфель превысил 32 млрд манатов. Важнее другое - какую добавленную стоимость создает каждый дополнительный манат кредита. Если кредит направляется в производство, инвестиции и технологическое обновление малого и среднего бизнеса, он становится фактором долгосрочного экономического роста. Если же кредитная экспансия преимущественно поддерживает текущее потребление, импорт и увеличение долговой нагрузки домашних хозяйств, долгосрочный экономический эффект будет значительно слабее, - резюмирует А.Гулиев, дополняя, что финансовый регулятор уже усиливает регулирование дистанционных потребительских кредитов с 1 октября этого года.
Банковские кредитные инструменты оправдывают себя, когда используются на конкретные целевые задачи. Проблема возникает, когда регулярное оформление займов превращается в привычную финансовую модель, а контроль за личными расходами теряется. Попытки поддерживать несоразмерный доходам уровень потребления затягивают человека в долговую спираль, при которой новые кредиты берутся исключительно для того, чтобы обслуживать старые обязательства перед банками.
