Местный страховой рынок начал год с различной динамикой. Страхование имущества уверенно растет, а вот сектор страхования жизни проходит проверку на прочность из-за резкого наплыва выплат. При этом классические виды страхования (non-life) заметно буксуют из-за растущих расходов.
Позитивная картина в этом году наблюдается в сегменте страхования жизни. Здесь рынок перешел к активному исполнению обязательств, а выплаты подскочили сразу на 43.5%, превысив порог в 101 млн манатов. И если в начале прошлого года компании возвращали клиентам чуть больше половины собранных средств, то теперь этот уровень достиг внушительных 78.3%.
Увеличение расходов говорит о том, что массовые трехлетние договоры, заключенные на волне налоговых льгот, пришли к своему завершению. В то же время сектор non-life, включающий все виды покрытия, кроме страхования жизни, несколько затих. Сборы здесь уменьшились на 4.1%, однако объем возмещений клиентам, напротив, вырос на четверть. В такой ситуации доходы страховщиков снижаются, а нагрузка по страховым случаям увеличивается. В итоге на каждые 100 манатов взносов компании теперь выплачивают 32.1 манатов вместо прежних 24.6, пишет газета "Каспий".
Тихая гавань
Сегодня страхование жилья и имущества остается для наших страховщиков самым спокойным и прибыльным направлением. Сборы здесь растут, и количество аварийных случаев остается предсказуемым. А вот со страхованием жизни ситуация несколько изменилась, время легких денег уходит в прошлое. Раньше компании в основном только собирали взносы, а теперь пришла пора платить по счетам, ведь подошли к концу сроки старых трехлетних контрактов.
Страховому бизнесу приходится держать под рукой солидные суммы, вместо того чтобы вкладывать их в новые проекты. Хотя для рядового гражданина это плюс, такого не скажешь о компаниях. Чтобы не уйти в минус, им приходится пересчитывать цены на полисы, привыкая к тому, что отдавать деньги клиентам теперь нужно гораздо чаще и в больших объемах.
Цена беспечности
Особого внимания заслуживает ситуация в сегменте страхования имущества, особенно недвижимости, полагает финансист Акрам Гасанов.
- Здесь цена беспечности особенно высока, - считает он. - Компенсации выплачиваются только в том случае, если имущество застраховано. Например, в случае разгула стихии ущерб возмещают страховые компании, а не государство. А при отсутствии страховки выплат не будет. Нужно понимать, что закон об обязательном страховании недвижимости действует в нашей стране уже много лет, но полноценный контроль над его исполнением отсутствует. В результате большинство граждан игнорируют это требование и остаются без финансовой защиты.
По словам нашего собеседника, чаще всего полис оформляется лишь при совершении сделок с недвижимостью, после чего договор не продлевается. Проблема не только в нехватке средств, но подчас и в отсутствии страховой культуры: люди не воспринимают риски всерьез, пока не столкнутся с реальными последствиями.
Градус доверия растет
На этом фоне особняком стоит аграрное страхование. Благодаря тому, что государство берет на себя ровно половину стоимости полиса, фермеры стали смелее страховать не только пшеницу, но и сады, и даже породистый скот.
Обнадеживающие перемены произошли благодаря тому, что власти берут на себя 50% всех расходов. А значит, фермеру уже не нужно гадать, потянет ли он страховку, ведь половину чека оплачивает государство. Такой подход делает полисы доступными даже для небольших хозяйств. Раньше многие думали, что страхование это деньги на ветер. Теперь ситуация изменилась, а повышение становится лучшим стимулом для страхователей. Когда сосед видит, что после града фермер получил компенсацию и не разорился, он сам идет оформлять полис, без всякого принуждения.
От зерна к теплицам
Список того, что можно застраховать напополам с государством, постоянно растет, уходят в прошлое очереди и бюрократия. Оценить ущерб теперь можно через электронную систему, а независимые эксперты работают быстрее. Поэтому для многих аграриев это стало таким же привычным делом, как покупка семян или удобрений.
При этом граждане больше не боятся заявлять об ущербе и требовать положенные выплаты. Для обычного человека это плюс, но для страхового бизнеса - еще и риски. Чтобы не работать в убыток, компаниям приходится пересматривать ценники на полисы (кроме страхования жизни), адаптируясь к тому, что платить клиентам теперь приходится гораздо чаще и больше.
Выходим из тени
По словам экономиста Асимана Гулиева, аграрное страхование в стране наконец выходит из тени:
- Главным толчком стал переход от обещаний к делу: фермеры начали получать реальные деньги за побитый градом урожай или падеж скота, - заметил он. - Участие государства, которое оплачивает половину стоимости полиса, постепенно меняет психологию сельчан. Страховка стала восприниматься как обязательный элемент крепкого хозяйства - такой же важный, как качественные семена или удобрения.
Нынешняя ситуация на полях показывает, что доверие к системе держится на прозрачности выплат. То, что аграрии стали смелее страховать дорогие сады и племенных животных, говорит о растущей зрелости рынка. Люди учатся защищать свои вложения, полагаясь на расчет и предусмотрительность, и это нормально.
