Цены на нефть лихорадит, и это сразу же отражается на банковском секторе. Несмотря на достаточные валютные резервы и финансовый штиль, кредиторы ужесточают условия: опасаясь снижения доходов, они сомневаются в платежеспособности заемщиков.
Как пишет газета "Каспий", в итоге кредиты стали менее доступными, а банки переходят в выжидательный режим. И это вполне объяснимо: колебания на мировом энергетическом рынке сразу отражаются на бизнесе и финансах страны. Поскольку доходы по-прежнему сильно зависят от нефти и газа, любое изменение цен на сырье мгновенно задает общий тон всей финансовой системе.
Тест для заемщиков
Ситуацию по-прежнему поддерживают внушительные валютные резервы. Они служат надежным защитным буфером, смягчают внешние колебания, помогают сохранять стабильность маната и уберегают экономику от резких потрясений. Благодаря этим запасам краткосрочные ценовые скачки проходят для банковской системы почти безболезненно. Однако банкиры предпочитают заглядывать в будущее. И хотя прямых проблем с ликвидностью нет, финансовые организации стали заметно осторожнее.
Причина понятна: затяжные изменения в энергетическом секторе могут сказаться на доходах бизнеса, а значит, и на способности заемщиков вовремя возвращать кредиты. В результате кредитная политика становится более взвешенной и выглядит как тест для заемщиков. Банки тщательнее оценивают каждого клиента и стараются подстроиться под новые условия. Эксперты называют это не кризисом, а режимом повышенной осторожности: финансисты стремятся сохранить устойчивость системы и помочь бизнесу выполнять свои обязательства даже на фоне нестабильной внешней конъюнктуры.
Без поблажек и сантиментов
Причин для тревоги нет, ведь финансовый сектор сохраняет устойчивость. Однако, как отмечает экономист Халид Керимли, это не повод ожидать от банков особой мягкости или щедрых послаблений для клиентов.
- Очереди за кредитами - не редкость, среди заемщиков немало пенсионеров и представителей социально уязвимых групп. В мировой практике для них часто действуют специальные механизмы поддержки, но у нас ситуация иная. Коммерческие банки по закону не должны предоставлять льготы. Пересмотр условий договоров или графиков выплат - исключительное право самих банков и зависит от их внутренней политики, а не от общего состояния экономики, - подчеркивает эксперт.
В то же время депутат Вугар Байрамов указывает на оборотную сторону столь жесткой линии. По его мнению, дефицит гибкости и отсутствие специальных программ для населения, а также не всегда точная оценка платежеспособности заемщиков приводит к росту проблемных долгов. В результате даже на фоне внешнего спокойствия банки предпочитают держаться на расстоянии. Идти навстречу клиентам они не обязаны, а сдержанная кредитная политика становится реакцией на риски, связанные с неопределенностью.
Между депозитом и долгом
Дополнительным барьером для заемщиков в этом году становятся растущие процентные ставки. Кредиты дорожают, условия остаются жесткими. Людям сложнее трезво оценивать свои финансовые возможности, и это напрямую подталкивает рост проблемной задолженности.
Экономист Эльдениз Амиров обращает внимание еще на один тревожный момент - растущий разрыв между дешевыми депозитами и дорогими кредитами. Банки активно снижают доходность вкладов - в среднем до 6.77%, одновременно повышая ставки по займам до 18% и выше. Такую маржу финансовые организации объясняют повышенными рисками, которые закладываются в прогнозы на ближайшие годы.
Однако даже с учетом этих рисков, отмечают эксперты, разница между ценой привлеченных средств и стоимостью кредитов выглядит чрезмерной. Фактически банки занимают деньги у населения под минимальный процент, а выдают их по высокой цене, формируя внушительный запас прочности за счет клиентов.
Несколько крупных банков уже снизили доходность вкладов еще примерно на полпроцента. Для рядового вкладчика это означает, что заработать на депозитах становится все сложнее. Причем потребительские и ипотечные кредиты, на которые приходится почти половина всех займов в стране, по-прежнему серьезно бьют по карману. Ставки по ним в отдельных случаях доходят до 26%.
Как получить передышку
А поскольку почти каждый второй кредит в стране - потребительский или ипотечный, политика банков напрямую отражается на уровне жизни. Ситуация выглядит напряженной, однако выход из долговой нагрузки все же есть, даже если банки не идут на уступки автоматически.
Один из наиболее действенных вариантов, отмечает банковский эксперт Акрам Гасанов, пересмотр сроков кредита. Механизм прост: при увеличении периода выплат, скажем, с одного года до двух, ежемесячная нагрузка снижается и перестает критически давить на семейный бюджет. Однако рассчитывать на уступки по первому звонку все же не стоит:
- Чтобы получить передышку, заемщику необходимо подтвердить, что его финансовая ситуация действительно ухудшилась и платить по прежнему графику он не сможет. Банк внимательно изучает кредитную историю и оценивает риски: если клиент дисциплинированно вносил платежи и настроен на диалог, есть вероятность положительного решения. В случае согласия оформляется дополнительный договор, где фиксируются новые сроки и суммы выплат. При этом важно понимать: речь всегда идет об индивидуальном решении, автоматического продления не существует. И если доводы покажутся банку недостаточно убедительными, условия могут оставить без изменений. Поэтому главный совет всем: не тяните до критического момента, заранее обращайтесь в банк с документами и своими аргументами.
